Votre bilan annuel d'assurance : ce qu'il faut vérifier avant la fin de l'année

La vie évolue discrètement au fil de l'année. Un nouvel emploi, un prêt immobilier plus important ou des responsabilités familiales accrues peuvent progressivement modifier vos besoins en assurance.

Un bilan annuel de vos assurances est l'occasion de comparer votre protection actuelle à votre situation d'aujourd'hui. Il vous permet de comprendre le fonctionnement de vos polices et d'identifier les points qui méritent un examen plus approfondi.

Avant la fin de l'année, prenez le temps de revoir vos assurances vie, invalidité et maladies graves, ainsi que vos avantages sociaux liés à votre emploi. Commencez par examiner ce qui a changé depuis votre dernier examen.

Événements de la vie qui devraient déclencher une révision de l'assurance

Un événement important de la vie est une bonne raison de revoir votre assurance plus tôt que lors de votre bilan annuel habituel. L’Autorité des marchés financiers (AMF) souligne que des changements comme le mariage ou la naissance d’un enfant peuvent avoir une incidence sur la pertinence de votre couverture actuelle.

Voici quelques événements qu'il est judicieux de discuter avec un conseiller en assurance agréé :

• Mariage, union civile ou changement dans votre relation
• Séparation ou divorce
• La naissance ou l'adoption d'un enfant
• Prendre en charge un parent âgé ou une autre personne à charge
• Acheter une maison ou contracter un prêt hypothécaire plus important
• Changer de carrière, devenir indépendant ou approcher de la retraite
• Créer ou développer une entreprise
• Changements apportés aux avantages sociaux en milieu de travail

Les petits changements ont aussi leur importance. Une augmentation des dépenses du ménage ou une évolution progressive des personnes qui dépendent de votre soutien peuvent être des sujets à aborder lors de votre bilan.

Votre liste de vérification annuelle pour la révision de votre assurance

Utilisez ces dix questions pour préparer votre entretien avec un conseiller en assurance agréé. Notez tout point qui vous semble flou afin qu'il puisse être vérifié dans vos documents d'assurance.

1. Vos revenus, votre emploi ou vos dettes ont-ils changé ?

Comparez vos revenus et mensualités actuels avec votre situation au moment de la souscription de la couverture.

Une augmentation de salaire, une réduction du temps de travail, un nouveau prêt ou le passage au travail indépendant peuvent modifier le montant du soutien financier dont votre ménage aurait besoin si vos revenus cessaient d'exister.

Réfléchissez aux dépenses qui se poursuivraient et aux autres ressources financières disponibles.

2. Votre famille s'est-elle agrandie ou a-t-elle changé ?

Pensez aux personnes qui dépendent actuellement de vous. Il peut s'agir d'enfants, d'un conjoint, d'un parent âgé ou d'un autre membre de la famille.

N'oubliez pas d'inclure les soins non rémunérés et les tâches ménagères dans la discussion. Votre famille pourrait devoir faire face à des dépenses supplémentaires si ce soutien doit être remplacé.

Un bilan est aussi l'occasion de déterminer si les responsabilités ont diminué à mesure que les enfants deviennent indépendants ou que la situation familiale évolue.

3. Avez-vous acheté une maison ou contracté un prêt hypothécaire plus important ?

Vérifiez le solde restant de votre prêt hypothécaire, le montant de vos mensualités et votre échéancier de remboursement.

Si vous avez souscrit une assurance liée à votre prêt, vérifiez les garanties offertes, les bénéficiaires des indemnités et les conditions applicables. Apportez ces documents lors de votre entretien afin que la couverture soit prise en compte au même titre que vos autres polices d'assurance.

Les locataires peuvent également examiner comment leurs frais de logement courants s'intègrent à leurs besoins de protection.

4. Vos bénéficiaires sont-ils toujours appropriés ?

Veuillez confirmer les bénéficiaires principaux et suppléants enregistrés auprès de votre assureur, y compris leurs noms et le montant des prestations qui leur sont dues. Tout changement de situation familiale ou conjugale justifie une vérification de ces renseignements. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de revoir périodiquement la désignation des bénéficiaires et de la mettre à jour au besoin.

Le Québec applique des règles spécifiques concernant les bénéficiaires. Désigner son conjoint (marié ou lié par une union civile) comme bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie crée généralement une désignation irrévocable, sauf indication contraire. Consultez votre représentant ou un notaire pour connaître les règles applicables à votre situation, surtout après un changement de situation familiale.

5. Avez-vous créé ou développé une entreprise ?

Posséder une entreprise peut engendrer des responsabilités qui méritent une discussion à part entière.

Dressez la liste de vos prêts commerciaux, de vos dépenses courantes, de vos garanties personnelles et des changements de propriétaire. Vérifiez si vos dispositions actuelles tiennent toujours compte de vos responsabilités familiales et professionnelles.

Certaines questions devront peut-être être examinées avec votre comptable ou votre conseiller juridique, notamment lorsque des accords de propriété ou des arrangements de succession d'entreprise sont en jeu.

6. Votre couverture d'assurance au travail a-t-elle changé ?

Obtenez le livret d'information sur les prestations le plus récent et vérifiez les montants, les règles d'admissibilité et les prestations auxquelles vous et vos personnes à charge avez droit.

Renseignez-vous sur les conséquences d'un changement d'emploi, d'une réduction de vos heures de travail ou d'un départ à la retraite sur votre couverture. L'assurance vie collective prend généralement fin lorsque vous cessez de participer au régime de votre employeur. Une option de conversion vers une couverture individuelle peut être possible, sous certaines conditions et à certaines dates limites. D'autres régimes offerts par l'employeur peuvent fonctionner différemment.

L'administrateur de votre régime peut vous aider à confirmer les règles qui s'appliquent à vos prestations.

7. Votre couverture permettrait-elle toujours de subvenir aux besoins de votre famille ?

Réfléchissez aux responsabilités que votre protection visait à couvrir :

• mensualités hypothécaires ou de loyer
• dépenses quotidiennes du ménage
• Objectifs en matière de garde d'enfants et d'éducation
• Dettes impayées
• prévoir les frais funéraires

Examinez ces besoins en tenant compte des prestations existantes, des économies et des autres ressources disponibles.

Pensez également à l'impact financier qu'une maladie ou une blessure pourrait avoir sur votre situation. Les assurances invalidité et maladies graves ont des objectifs différents et des conditions de prestations distinctes. Examinez attentivement les définitions, les limitations et les modalités de paiement de chaque contrat.

8. Vos priorités financières ont-elles changé ?

Le remboursement de dettes, le soutien à un proche ou la préparation de la retraite peuvent modifier les questions que vous devez vous poser concernant votre protection.

Vérifiez que vos primes restent abordables. Notez les dates de renouvellement, d'échéance et les délais de conversion. Certaines assurances vie temporaires peuvent être renouvelées à une prime plus élevée ; il est donc important de bien comprendre les modalités de renouvellement pour anticiper vos besoins.

9. Les documents de politique importants sont-ils faciles à localiser ?

Conservez vos contrats en vigueur, les numéros de police, les confirmations des bénéficiaires et les coordonnées de votre assureur dans un endroit sûr.

Informez une personne de confiance de l'emplacement des documents en cas de besoin. Si les documents sont stockés numériquement, réfléchissez à la manière d'y accéder en toute sécurité en cas d'urgence.

Organiser ces informations dès maintenant permettra à votre famille de trouver plus facilement le bon contact et de comprendre les prochaines étapes.

10. Est-il temps de faire le point sur la situation dans son ensemble avec un conseiller agréé ?

Apportez vos polices d'assurance, les informations sur les avantages sociaux au travail et un résumé de vos responsabilités actuelles.

Demandez au conseiller de vous expliquer comment les polices fonctionnent ensemble, les éventuelles lacunes ou chevauchements, les options disponibles et les coûts impliqués.

Un examen utile devrait vous permettre de mieux comprendre ce que vous possédez et quelles questions restent sans réponse.

Avant de modifier ou de remplacer la couverture

Une analyse complète pourrait indiquer que votre couverture actuelle vous convient toujours. Si un changement est recommandé, comparez les contrats existants et proposés, ainsi que les prix.

Le remplacement d'une assurance peut entraîner une nouvelle évaluation de votre état de santé, des conditions différentes ou d'autres conséquences. Au Québec, les représentants doivent respecter des exigences précises lors du remplacement de contrats d'assurance vie ou santé, notamment l'avis de remplacement applicable.

Demandez une explication des avantages et des inconvénients. Conservez votre couverture actuelle jusqu'à ce que toute nouvelle assurance soit acceptée, en vigueur et que vous en ayez examiné les modalités avec votre représentant.

Prenez le temps de faire votre bilan de santé annuel.

Commencez par rassembler vos documents de police d'assurance et notez les changements intervenus au cours de l'année écoulée. Ces informations constituent un point de départ pratique pour une révision.

Vos besoins en assurance évoluent au fil de votre vie. Prendre le temps, une fois par an, de revoir votre protection vous permet de vérifier si elle correspond toujours à votre situation familiale, à vos responsabilités financières et à vos objectifs à long terme.

Demandez une analyse de votre assurance auprès d'ACH Essentials. Visitez le site web. achessentials.com organiser une consultation.

Cet article fournit des informations générales et ne remplace pas une analyse personnalisée des besoins. La couverture, l'admissibilité et les prestations dépendent des modalités de chaque contrat et des règles applicables.